Sporenie peňazí

Mnoho ľudí má problém s peniazmi. Vždy keď sa s nimi rozprávam počúvam niečo na spôsob „mal by som si nájsť druhý príjem“, „hľadám si tretiu prácu“, „uvažujem o práci doma, alebo o práci cez internet, pre nejakú firmu, čím by som si privyrobil“. Sporenie ich nenapadne.

Táto aktivita získať peniaze navyše je samozrejme chvályhodná. Veľmi často však na druhej strane toho istého problému stoja výdavky. A tento problém si často ľudia uvedomujú trošku menej ako svoje príjmy. Veľa výdavkov čo máme si ani neuvedomujeme a sporenie by mohlo zmeniť veľa vecí.

Ak chcete mať veľa peňazí nie je to vždy len otázka koľko prijmete. Veľmi často je v hre práve to, koľko miniete. Veľa ľudí je nastavených tak, že dokážu bez problémov minúť všetko čo majú. Dokonca mnohí sú majstri až natoľko, že dokážu minúť viac, než získajú. Potom sú zadlžení a majú vážne problémy niekedy aj po celý život. Ale ak týmto ľuďom pripomeniete sporenie peňazí, nájdu 1000 dôvodov, prečo to nejde. Sporenie sa im nehodí do rozpočtu.

Preto sa v tejto sekcii venujme tej časti príjmu, ktorá sa volá výdavky. Nestačí mať len dobrú výplatu dôležité je, aby ste túto výplatu neotrieskali hneď prvý týždeň v nákupných centrách. To je základ. Mnohí ľudia totiž chcú byť bohatí preto, aby mohli veľa míňať. Tento princíp je vlastne sám seba vylučujúci. Ak chcete mať veľa peňazí na úvode musí stáť, že ich budete míňať málo. (Presnejšie musíte minúť menej, než máte!) Práve tu prichádza do hry sporenie. Chcete byť bohatí? Tak neodovzdávajte svoje bohatstvo každému obchodu, okolo ktorého idete.

Bohatý človek musí byť sporovlivý. Teraz si zrejme poviete, „ja nie som žgrloš, ja nechcem byť lakomý“. Samozrejme lakomosť a žgrložstvo sú považované za negatívne vlastnosti, ale skúste sa niekedy zamyslieť nad tým, či práve málo bohatí ľudia, peniazmi zbytočne neplytvajú. Práve preto, aby nevyzerali ako žgrloši, minú často veľa peňazí. Celkom zbytočne.

Hovorí sa, babka k babce budú kapce. A toto porekadlo platí aj dnes. Aj keď dnes sa už neplatí babkami ale eurami. Nepríjemné je to, že žijeme v spoločnosti, ktorá je doslova nastavená na to, aby nám vyťahovala peniaze z vrecák. Sporenie neprichádza do úvahy. Stačí ísť okolo akéhokoľvek bilboardu a už vidíte produkt, ktorý by ste si mali kúpiť. Vidíte niečo čo by ste ani nevedeli, že existuje. Dostávame na to chuť a neskôr si to mnohí z nás aj kúpime. Idete do potravín kúpiť si dve tri veci na jedenie a veľké plagáty navrhnuté profesionálmi, vytvorené na tento účel, vyškolenými vás privedú ku extrémne výhodnej akcii, ktorej ťažko odolať. Len doma si možno prepočítate, že akcia bola oveľa menej výhodná, než keby ste to isté kúpili po jednom. Podobných prípadov by sa dalo nájsť viac.

Mnoho firiem má zámerne nastavené cenníky tak, aby boli natoľko neprehľadné, že si z nich nedokážete vybrať optimálny produkt. Typickou ukážkou môže byť telefónny účet, alebo účet od elektrární. Len si ho skúste prejsť a povedzte koľko stojí jeden kilowatt elektrickej energie a koľko platíte za neho vy. Veľmi rýchlo zistíte, že je to neprehľadné a zložité a operuje sa jednotkami, ktorým možno ani nerozumiete. Tak si poviete, že je jednoduchšie nevenovať sa tomu vôbec. Podobných neprehľadných účtov je veľa a človek ani nevie kam sa stratí jeho celá výplata. Ak je to váš problém, práve tu by mal prísť na rad istý režim. Sporenie má rôzne formy. Nemusíte rovno sporiť peniaze v banke. Dá sa šetriť výdavkami. Aj to je sporenie peňazí a veľmi účinné.

Skúste si možno len na niekoľko týždňov začať evidovať podľa možností všetky svoje výdavky. Odporúčam, aby ste venovali maximálnu pozornosť predovšetkým drobným platbám. Pretože tým venujeme pozornosť malú a oveľa ľahšie púšťame malé peniaze z rúk, bez toho, aby sme sa nad tým zamysleli.

Každý z nás má v duchu vytvorenú určitú predstavu, koľko peňazí je ešte málo a koľko peňazí už treba zvážiť. Táto predstava závisí na rôznych veciach. Niekomu je jedno euro veľa peňazí (dôchodca toľko môže minúť na deň. Inému je to možno 100 euro.

Ak je nejaký výrobok „lacný“ kúpi ho bezmyšlienkovite, napríklad, ak som finančne zabezpečený a vidím v meste MP3 prehrávač za sto euro považujem ho za lacný a kúpim si ho. Neuvažujem, že je to vlastne zbytočné, pretože každú chvíľu kupovať takúto drobnú elektroniku znamená, že veľmi rýchlo miniem svoje zdroje. Opakom sporenia je plytvanie.

Keď je niekto chudobný, pravdepodobne si MP3 prehrávač nekúpi, ale možno bez problémov kúpi napríklad časopis alebo noviny. Dôležité na tom je to, že odovzdávame peniaze dosť často bez hlbšej úvahy, bez toho, aby sme mali vytvorenú stratégiu, čo chceme dosiahnuť. Výsledkom je nedostatok peňazí. Potom sa snažíme hľadať si druhé zamestnanie a tu sa začína pasca, do ktorej sa mnohí z nás dostávajú.

Robíme veľmi veľa, aby sme zarobili nejaké peniaze. Tieto peniaze potom míňame častokrát na veci zbytočné alebo takmer zbytočné. Je to životný štýl, na ktorý sme si mnohí zvykli.

Odovzdávame takmer všetko svoje zdravie do práce a potom si kupujeme veci nie dôležité, z ktorých polovica veľmi rýchlo skončí v odpade. Plytvanie prejavom dnešnej doby. Nechcem moralizovať! Ak vám taký životný štýl vyhovuje, pokojne ho žite. Ale v dnešnej dobe je možné celkom slušne ušporiť, ak sa vyhnete rôznym akciám a lákadlám a žijete striedmejším životom. Možno tým smerom by sa mohla uberať aj vaša úvaha.

Ak chcete získať veľa peňazí, nemusíte možno hľadať ďalší zamestnanie. Možno stačí hľadať rezervy, ktoré môžete ušetriť v súčasnom príjme. Sporenie z príjmu je užitočné a väčšinou sa musí začať ako prvá platba, ktorú urobíte z peňazí, ktoré vám prídu na účet.

Čím viac chcete usporiť, tým viac budete musieť obmedziť veci, ktoré možno nie sú dôležité. Alebo teda ktoré vyzerajú nedôležito. Rôzne maličkosti, rôzne platby, ktoré by vôbec nemuseli vzniknúť. Často využívame služby, ktoré nepotrebujeme ale platíme ich väčšinou je to len preto, že sa nám nechce rozmýšľať ako je zložený účet, nechce sa nám skúmať koľko niečo stálo.

Veľmi často sa stáva, že kúpite nákup v potravinách a keď prídete domov zistíte, že pokladník vás oklamal o niekoľko euro. Stáva sa to natoľko často, že človek až rozmýšľa, či pri tej všetkej automatizácii a elektronizácii pokladní, či to predsa len nie je zámer.

Často plytváme mnohými zdrojmi ako je elektrika alebo teplo. Tam všade sú možnosti ako zlepšiť svoj rodinný rozpočet proste len tým, že ušporíte pár euro na veciach, ktoré vlastne ani nepotrebujete používať.

Viem možno vám takéto úvahy pripadajú príliš umelé a nepríjemné a nepohodlné. Práve o to ide. Žijeme v pohodlí. Obklopuje nás technika, ktorá robí veľkú časť práce za nás. A za to musíme platiť. Platíme svojou vlastnou prácou, často prácou veľmi náročnou a to časovo aj zdravotne. Platíme za to, aby sme mohli prísť domov a odpočívať.

Platíme celodennou drinou za to, aby sme mohli hodinu žiť v pohodlí.

Začnite sporiť

Mnoho ľudí dnes nesporí peniaze. Majú na to dosť dobré dôvody. Výplaty sú malé, náklady na život sú vysoké. A dostávajú sa do situácie, kedy žijú takpovediac z ruky do úst. Predstava, že by z existujúceho príjmu mali nejaké desiatky euro vyčleniť na sporenie je pre nich nepredstaviteľná.

Takýto prístup je síce bežný, ale nie správny. Sporiť by sme mali a mali by sme sporiť tým spôsobom, že odložíme zo svojho mesačného príjmu každý mesiac nejakú čiastku. Čím viac, tým lepšie.

Akým spôsobom to dosiahnuť? Akonáhle vám prídu nejaké peniaze, najprv z nich oddeľte napríklad desať percent a uložte ich na sporenie. Potom si spočítajte čo vám zostalo a z toho začnite žiť. Toto je hlavný trik, ktorým sa dostanete ku sporeniu.

Veľa ľudí totiž to má svoje životné nastavenie také, že sú zvyknutí minúť všetko čo im dáte do rúk. Potom sa dostávajú do situácie, že nemôžu šetriť, pretože majú malý príjem. No keď im po niekoľkých mesiacoch zvýšia plat, znovu minú všetko čo dostali a znovu nemajú zvyšné peniaze na sporenie. Argumentujú tým, že už dávno potrebovali to, či ono a kúpia si to.

Preto je potrebné urobiť drastické obmedzenie príjmu práve v tom, že akonáhle dostanete peniaze, prvé, čo s nimi urobíte je, že od nich odpočítate 10% a uložíte to na sporiaci účet.

Človek je prispôsobivý a ukázalo sa, že ak sa znížite týmto spôsobom svoj príjem, veľmi rýchlo nájdete spôsob, ako sa prispôsobiť tomuto nižšiemu číslu. Verte tomu, funguje to!

Samozrejme je to nepohodlné. Avšak život z ruky do úst je nielen nepohodlný, ale aj nebezpečný. Stačí, aby sa vám niečo stalo a dostanete sa do nepríjemnej situácie bez peňazí.

Preto sa odporúčam, aby ste našetrili toľko peňazí, aby ste dokázali prežiť aspoň pol roka bez toho, aby ste zarábali. Takúto utešenú sumičku, by ste mali mať uloženú v banke, a dostupnú v prípade problémov. Ideálne je mať nasporené asi na rok života.

Predpokladám, že poznáte svoj mesačný rozpočet a viete povedať koľko peňazí na mesiac potrebujete, aby ste normálne prežívali. Aby ste zaplatili všetko, čo zaplatiť musíte a aby ste si mohli dovoliť kúpiť potraviny a normálne žiť. Toto číslo znásobte dvanástimi a dostanete optimálnu sumu, aká by sa na vašich úsporách mala objaviť. Snažte sa ju tam, čím skôr dostať.

Ako príklad môže slúžiť starotlivosť, údržba a priebežná kontrola stavu bytu. Aj tu môže vhodne volený servis priniesť úsporu, pretože zariadenie sa potom menej poškodzuje.

Nepožičiavajte peniaze. NIKOMU!

Veľa konfliktov medzi ľuďmi a často aj medzi veľmi blízkymi ľuďmi vzniká vinou pôžičiek. Požičiavanie peňazí medzi známymi je veľmi zákerné.

Ten kto potrebuje požičať peniaze je často v núdzi a to aj objektívnej. Potrebuje peniaze a ak ste kamaráti môžete pociťovať k nemu súcit a pocit potreby alebo povinnosti pomôcť mu. Problém je v tom, že nemáte záruku, že vám tieto peniaze budú vrátené.

Akonáhle totiž požičiate peniaze situácia sa úplne obracia. Ten komu ste požičali peniaze, ich už dostal a vy sa z úlohy samaritána a dobrého človeka meníte na človeka, ktorý dúfa, že mu niekedy niekto vráti peniaze.

Keby ste chceli ísť do banky požičať si peniaze vo veľkej väčšine prípadov budete mať problémy. Banka sa totiž bude zaujímať o to, či ste schopní vrátiť peniaze. Ak nie nepožičia vám. A mnoho ľudí, ktorí si potrebujú požičať, toto veľmi dobre vedia. Preto využijú známosti alebo rodinné kontakty a požičajú si peniaze od niekoho známeho, bez záruky, často bez podpisu príjmového dokladu.

A potom nastávajú tie situácie, kedy sa rozvrátia kamarátstva a vzniká veľa nepriateľstva.

Štatistika totiž hovorí, že ľudia, ktorí si častejšie požičiavajú majú veľmi veľa problémov s peniazmi a často majú problém vrátiť ich potom. Preto ak chcete dbať o svoje peniaze, nikdy nenahradzujte banky.

Ak si niekto chce požičať, nech to spraví u inštitúcie na to určenej. Zaplatí úroky. To sa samozrejme ľudom bez peňazí tiež nepáči. Chceli by si požičať, najlepšie na dobré slovo a zadarmo.

Prečo by ste vy mali požičiavať svoje peniaze niekomu bez úrokov, keď to neurobí obchodný ústav. Možno si hovoríte, „veď nebudem taká sviňa, aby som od neho pýtal úroky“. V takom prípade sa musíte rozhodnúť, čo chcete. Ak chcete robiť dojem na druhých je to dosť dobrá situácia, aby tí druhý zistili, že vás môžu zdierať bez obmedzenia. Ak totiž prejavíte, že o svoje peniaze záujem nemáte, môže sa stať, že už ich nikdy neuvidíte.

Nikdy nerobte ručiteľa. NIKOMU!

Ďalší tip ako si chrániť svoje rodinné peniaze je tiež z kategórie osobných a nepríjemných. Mnoho ľudí si chce požičať od banky peniaze a na to, aby ich dostali  často potrebujú jedného alebo dvoch ručiteľov.

Na prvý pohľad to vyzerá celkom bezproblémovo a nebýva až taký problém nájsť niekoho kto vám bude robiť ručiteľa. Napriek tomu odporúčam, aby ste to neboli vy, kto budete robiť ručiteľa. Komukoľvek. Keď vzniká dlh, banka sa zaujíma o to, aby dostala peniaze. A keďže ten kto sa chce zadlžiť často nemá úplne zaručené, že peniaze dostane, nájde ručiteľov. Tí potom banke garantujú, že splatia celú sumu.

Ľudia, ktorí si chcú požičať peniaze od banky a potrebujú ručiteľa za vami často prídu s veľmi milým úsmevom a kamarátskym tónom, že veď ide len o nejakú maličkosť, alebo formalitu.

To je pravda, je to formalita, pokiaľ sa v budúcnosti nestane niečo nepredvídané.

Práve problém je v tom, že v budúcnosti sa to nepredvídané stať môže. Človek, ktorému ste požičali peniaze môže zomrieť, môže ochorieť, môže sa niečo stať, čo znemožní jeho platby schopnosť. V tej chvíli prejdú na vás všetky jeho dlhy.

Budete musieť zaplatiť to, čo ste podpísali. Splatiť cudzí dlh.

Ja viem, je to katastrofický scenár, asi sa to nestáva úplne pri každom úvere. Naopak veľa úverov prebehne úplne normálne a ručiteľ je naozaj postavička skôr formálna. Je veľmi rozumné vyhnúť sa robiť ručiteľa, nech ide o akýkoľvek vzťah.

Odporúčam vám to, rozhodnúť sa musíte sami.

Samozrejme je veľmi ťažké komunikovať túto tému. Pretože človek, ktorý potrebuje peniaze, ich potrebuje často súrne, je netrpezlivý, alebo nervózny. Ak mu poviete, že nechcete robiť ručiteľa, asi bude útočiť osobne, neraz až podlo. Bude sa vám posmievať, či sa bojíte, či mu neveríte, že on by azda nebol ochotný splácať.

Proste ten človek to často posunie do osobnej roviny. Nesmiete sa nechať zvyklať týmito nátlakovými prostriedkami. Venujte sa svojím peniazom a chráňte svoj majetok. V opačnom prípade vám hrozí, že človek, ktorý sa vám široko usmieval do tváre o pár mesiacov niekde zmizne a vám ostane na krku exekúcia.

Ostatne dnes už nie je takým problémom vybaviť si pôžičku a človek nemusí ani dokladovať svoj príjem. Ak niekto potrebuje peniaze, môže si požičať u firiem na ten účel zariadených. Viem. Tí, čo si chcú požičať vám budú vysvetľovať, že nechcú žiadne papierovanie. Inými slovami: navaľ prachy, lebo tebe ich nemusím vrátiť. Je jasné, že nie každý vás chce obabrať. Ale myslite na to, že ak niekto nemá dnes peniaze a musí si požičať, tento stav sa mu nezlepší. Požičiate mu a pomôžete mu hasiť iný požiar. Kde presne zoberie na to, aby vám vrátil dlh?

Kreditky, bankové karty a účty

Možno aj vám prišla poštou kreditná karta s okrúhlou sumičkou, ktorú môžete minúť kedy chcete a na čo chcete a splatíte ju keď budete mať čas za vcelku prijateľné mesačné splátky. Tento scenár sa stáva takmer denne.

Banky týmto spôsobom ponúkajú pôžičku, o ktorej mnoho ľudí predtým ani neuvažovalo. Z ničoho nič dostane okrúhlu sumu na kreditnej karte, a okamžite si to premietnete ako by mohla táto suma zlepšiť váš život.

A tak začnete kreditnú kartu používať, peniaze míňať a zároveň splácať. Toto je veľmi nebezpečná hra, ktorá môže viesť takpovediac do pekla. Je to, to isté, ako prostý dlh. Zaplatíte si nejakú radosť a potom musíte splácať dlh aj s úrokmi. A tieto úroky bývajú pomerne vysoké. Vyššie, než vyzerajú na reklamnom letáku.

Druhá nepríjemná vec, pri kreditnej karte sú spravidla aj mesačné poplatky. Preto ak sa zaujímate o to, ako ušetriť čo najviac peňazí, jedna z vecí je prerátať počet kreditných a iných platobných kariet, či bankových účtov v celej rodine.

Nie je totiž výnimkou, že ľudia majú dva alebo tri bankové účty, ku každému majú vystavenú platobnú kartu a prípadne majú v peňaženke jednu, dve, či niekoľko platobných kariet. Sú dokonca ľudia, ktorí sú na tieto karty hrdí.

Aj keď to možno vyzerá dobre, skúste si jedného dňa sadnúť s papierom v ruke a spočítať koľko vás tieto kreditné a iné bankové karty stoja. Veľká väčšina bánk momentálne za vedenie účtov pýta nie celkom malé peniaze a to isté sa týka rôznych bankových operácií a platobných kariet.

Spočítajte si koľko mesačne peňazí platíte banke na všetkých poplatkoch. Nie však na jednom z poplatkov, napríklad za vedenie účtu. Prejdite si celý účet, koľko stojí jednotlivá transakcia. Niektoré banky totiž každú platbu platobnou kartou vám strhnú niekoľko centov z vášho účtu. Na prvý pohľad sú to pomerne malé peniaze a človek si možno povie „kašľať na to“. Avšak ak spočítate všetky bankové prevody, ktoré urobíte za jeden mesiac, pripočítate k tomu poplatky, ktoré zaplatíte za vedenie účtu a iné poplatky, ktoré sú často rôznym spôsobom poskrývané, zistíte, že sa dostane ku celkom zaujímavej mesačnej čiastke, ktorú platíte vlastne celkom zbytočne.

Pokiaľ si potrebujete teda požičať, kreditné karty, či iné nástroje finančného trhu vám poskytnú rýchle riešenie. Ak ide o úver na krátku dobu, sú veľmi dobrým nástrojom . Kým naozaj vrátite peniaze v krátkej dobe, úroky sú relatívne nízke.

Myslite však na to, že pôžičku je lepšie si neorganizovať. Len ak to inak naozaj nejde.

Pozrite si aj tieto články: