Krátkodobé úvery

Potrebujete peniaze, ale nie sú. Ideálom je mať nasporenú rezervu. Ak nie je poruke, možnosťou je peniaze si „požičať“. Jednoducho si vezmete pôžičku. Alebo si dáte zriadiť k vášmu účtu povolené prečerpanie, prípadne kreditnú kartu. Poprípade si to čo potrebujete vezmete na splátky.

Samozrejme, že aj táto možnosť má svoje nevýhody a riziká.

• Keďže máte peniaze hneď, môžete si kúpiť to, na čo ste potrebovali našetriť, okamžite. To znamená, že to môžete začať hneď používať. To je výhodné. Nevýhodou je ale záväzok, ktorý tým na seba beriete. Pôžičku totiž musíte pravidelne splácať. A aj ju o nejakú sumu preplatíte.
• Horším problémom môže byť návykovosť. Život na dlh je príjemný. Človek môže dostať chuť dopriať si viac. A ešte viac. Neskôr sa môže dostať do veľmi vážnych problémov.

Zatiaľ čo pri sporení peňazí sa nič nestane, keď jeden mesiac nič neodložíte, pri splácaní pôžičky by to mohol byť problém. Skrátka beriete na seba záväzok. Ten potom ovplyvňuje váš život ako aj život vašej rodiny. A to nielen pravidelnými splátkami. Dôsledky sú omnoho rozsiahlejšie.

Na jednej strane síce máte tovar hneď, na druhej strane ale viete, že po dobu jeho splácania si nemôžete nič navyše dovoliť.

• Môže vás trápiť pocit, že vec, ktorú splácate sa už opotrebováva, a vy ju ešte ani nemáte zaplatenú.
• Takisto vás môže napadnúť, že keby ste s kúpou chvíľu počkali, mohli ste mať lepší, modernejší, novší model za tú istú cenu. To preto, že kúpené už máte, ale zaplatené ešte nie. Inak by ste vývoj cien tak starostlivo nesledovali.
• Ale takisto sa môže stať, že zistíte, že ste spravili dobre, pretože daný tovar medzičasom vypredali.
• Každopádne ak sa už raz rozhodnete, nemali by ste potom svoje rozhodnutie príliš prehodnocovať. V prvom rade s tým už aj tak nič nespravíte. A v druhom rade tým len zbytočne týrate seba aj svojich najbližších.
• Najhorším problémom spotrebných pôžičiek je to, že technické zariadenie dnes rýchlo zastaráva. Môže byť skľučujúce „stále platiť za ten starý črep“.

Druhou dôležitou vecou na ktorú si treba dať pozor pri všetkých typoch úverov je

Zamotanie sa do kolotoča úverov

Čo to znamená? Keď si vezmete akýkoľvek úver, verte, že o pár mesiacov sa na trhu objaví nejaký výhodnejší. Prečo si ho teda nevziať, keď zvládate platiť ten predtým? Získate pocit, že zvládnete aj viac úverov. Prípadne sa budete snažiť vyplatiť jeden úver druhým. Veď je výhodnejší. Dajte si však pozor, aby ste sa nezamotali do „úverového kolotoča“. Niekedy je z neho totiž veľmi ťažké vystúpiť.

Krátkodobé úvery

Ak potrebujete určitú finančnú rezervu na preklenutie obdobia pred výplatou, alebo momentálne nemáte dostatok peňazí a viete, že čoskoro budete mať, sú pre vás výhodné krátkodobé úvery. Sú to úvery na krátke obdobie. Do tejto kategórie patria

• kontokorentné úvery,
• kreditné karty,
• nákup na splátky, ale aj
• spotrebné úvery.

Najvýhodnejšie úrokové sadzby ponúkajú zvyčajne spotrebné úvery. Čím kratšia doba splatnosti, tým výhodnejšia úroková sadzba. Teda väčšinou. Nevýhodou je pravidelná mesačná splátka od prvého mesiaca po podpise zmluvy.

Operatívnejšou finančnou rezervou pre nečakané krátkodobé výdaje sú

• povolené prečerpanie, alebo
• kreditná karta.

Úrokové sadzby sú u týchto typov úverov o dosť vyššie, ako u spotrebných úverov, majú však iné výhody.

Pri momentálnom nedostatku financií na kúpu tovaru (služby) je zvyčajne výhodným riešením nákup na splátky. Hlavne ak si vyberiete čo najkratšiu dobu splácania. Nevýhodou sú vyššie mesačné splátky. Naopak výhodou je často nulové navýšenie. Každý typ krátkodobého úveru má svoje výhody aj nevýhody. Ak ich však budete poznať, viete ich zaujímavo využiť a ešte pritom aj ušetriť.

Pozor na chaos v dlhoch!

Vymenovali sme niekoľko nástrojov na riešenie úveru. Odporúčame vám ale myslieť na to, že ak postupne siahnete po všetkých, môžu nastať problémy.

Pokiaľ využívate kreditnú kartu, či povolené prečerpanie jednorazovo, je to v poriadku. Na to tie nástroje slúžia a slúžia veľmi dobre. Nebezpečnými sa stanú v prípade, ak sa postupne zadlžíte všade. To sa ľahko môže stať. Z kreditky si vezmete „len trocha“. V povolenom prečerpaní účtu budete mať nejaký mínus. Pár vecí si kúpite na splátky. Niečo na okamžitý úver. Samé maličkosti, zvládnuť to bude predsa brnkačka. Nie? Nemusí to tak byť.

Môže sa ukázať, že aby ste všetko začali splácať, musíte položiť na stôl mesačne pár stoviek. Kde ich ale vziať – veď doteraz ste predsa už peniaze nemali, keď ste kupovali do mínusu. Ďalší dlh?

Toto je riziko spotrebných a krátkodobých úverov. Po malých dávkach sa môžu potichu hromadiť a potom zistíte že máte plávať s kameňom priviazaným za krk.

Takže to bolo krátke varovanie a teraz si povedzme o krátkodobých pôžičkách viac. Presnejšie pôjde o nástroje, ktoré môžete využiť na krátkodobé požičanie si peňazí.

Povolené prečerpanie

Najskôr pojmy.

• Povolené prečerpanie,
• kontokorentný úver,
• kontokorent.

Pod všetkými týmito pojmami sa skrýva rýchly a jednoduchý bezúčelový úver. Jeho výhodou je, že sa dá zriadiť rýchlo a bez problémov k vášmu bežnému účtu v banke.

Nepotrebujete k tomu žiadne potvrdenia. Stačí, ak poukazujete nejakú dobu pravidelne vašu mzdu na tento účet. Výška povoleného prečerpania môže dosiahnuť niekoľkonásobok pravidelne vkladanej sumy.

Zaujímavé na povolenom prečerpaní je to, že pokiaľ ho nepoužívate, nič neplatíte. Peniaze skrátka máte neustále k dispozícii na vašom bežnom účte. Ak z nich nejakú časť použijete, platíte úrok len z použitej sumy.  A len za obdobie, kedy ste „boli v mínuse“.

V praxi to znamená toto

Príklad. Na váš bežný účet poukazujete pravidelne výplatu 500 eur. Zriadite si k vášmu bežnému účtu povolené prečerpanie vo výške 1500 eur. Na vašom účte je teda v deň výplaty 2000 eur. 500 eur výplata a 1500 eur povolené prečerpanie.

S vašimi peniazmi môžete nakladať ako obyčajne. Povolené prečerpanie sa stáva vašou finančnou rezervou, ktorú máte neustále k dispozícii. Pokiaľ tieto peniaze nepotrebujete, neplatíte nič. Ak si ale napríklad tri dni pred výplatou potrebujete „požičať“ povedzme 30 eur, môžete ju použiť. Peniaze môžete vybrať z vášho účtu prostredníctvom  bankomatu (banky), alebo zaplatíte bezhotovostne kartou vydanou k vášmu bežnému účtu. Táto suma (30 eur) sa vám bude úročiť len 3 dni, pokiaľ vám na účet nepríde výplata. Potom už na vašom účte budete zase „v pluse“. To znamená, že v deň pripísania vašej výplaty na účet budete mať na účte 1970 eur. 1500 eur povoleného prečerpania a 470 eur z vašej výplaty (500 eur výplata – 30 eur, ktoré ste si „požičali“). Je to pomerne jednoduchý a zaujímavý spôsob finančnej rezervy.

Úrok sa pri tomto type pôžičky pohybuje okolo 18-19%. Nie je to málo. Keď však používate povolené prečerpanie len ako finančnú rezervu na pár dní pred výplatou, je to vhodný spôsob. Hovoríme totiž o relatívne veľmi malých čiastkach, z ktorých zaplatíte úrok zvyčajne len v jednotkách eur.

Je to určite výhodnejšie a príjemnejšie, ako žobrať u suseda či svokry :-)

Kreditná karta

Ďalšou zaujímavou možnosťou krátkodobého úveru je kreditná karta. Na „západe“ dlhodobo a stabilne často využívaný produkt. U nás zatiaľ pomerne neznámy spôsob finančnej rezervy. Kreditná karta je (v prípade, že ju viete správne používať) veľmi výhodným typom krátkodobého úveru. Ak potrebujete požičať peniaze len na krátke obdobie a viete ako na to, nepreplatíte prakticky nič.

Kreditné karty ponúkajú banky, aj nebankové spoločnosti. Často o ňu nemusíte ani žiadať. Hlavne nebankové spoločnosti zvyknú posielať svojim overeným (platiacim) klientom kreditné karty poštou. Bez toho, aby klient o ňu sám požiadal. Prezentujú to ako prejav vďaky nebankovej spoločnosti klientovi. Vďaky za pravidelné splácanie iného úveru, ktorý má klient u danej nebankovky. S kreditnou kartou posielajú rovno už aj úverovú zmluvu, ktorú stačí podpísať a poslať na náklady príjemcu späť. Obratom je kreditná karta aktivovaná a môžete ju začať používať.

V prípade bánk je postup trocha iný. Kreditnú kartu banky svojim klientom ponúkajú napríklad pri poskytnutí iných typov úverov. Ale aj pri zriaďovaní účtu, či pri splatení pôžičky. Takisto o ňu môže požiadať klient sám. Podmienkou získania kreditnej karty v banke je spravidla

• trvalý pobyt na území SR,
• vek nad 18 rokov a
• zdokladovateľný pravidelný  príjem.

Ak ste už určitú dobu klientom danej banky, nemusíte dokladovať príjem. Teda v prípade, že ho pravidelne poukazujete na účet v tejto banke. Po splnení týchto podmienok podpíšete úverovú zmluvu a niekde hneď, inde do niekoľkých dní sa stanete hrdým majiteľom kreditnej karty.

Vaša nová kreditná karta má vopred určený úverový rámec. To je suma peňazí, ktorú máte odteraz na vašom kreditnom účte k dispozícii. Výšku úverového rámca si dohodnete v banke pri podpisovaní zmluvy. Vtedy sa tiež dozviete výšku úrokovej sadzby a dĺžku bezúročného obdobia.

Bezúročné obdobie je bankou stanovené obdobie, počas ktorého ak splatíte sumu vyčerpanú z vašej kreditnej karty, neplatíte žiadny úrok. Bezúročné obdobie sa pohybuje najčastejšie v rozmedzí od 40 do 55 dní. Táto možnosť sa však nevzťahuje na hotovostné výbery z bankomatu. Vzťahuje sa len na bezhotovostné platby. Preto je také dôležité vedieť kreditnú kartu správne používať. Ak potrebujete bezhotovostne zaplatiť za nejaký tovar (službu) a viete, že do 40-55 dní (v závislosti od konkrétnej banky) ju budete môcť splatiť, je výhodné použiť kreditnú kartu.

Banky často ponúkajú pri použití kreditnej karty rôzne výhody.

• Napríklad predĺženú záruku.
• Alebo bezplatné poistenie.

Ak však potrebujete vybrať peniaze v hotovosti, skúste radšej iný úverový produkt. Kreditná karta na tento účel nie je vhodná. Okrem toho, že na hotovostné výbery sa nevzťahuje bezúročné obdobie, sú aj spoplatňované. A poplatky zďaleka nie sú zanedbateľné.

Ak sa stane, že nesplatíte vyčerpanú sumu počas bezúročného obdobia, musíte zaplatiť úroky. Úrokové sadzby sa u kreditných kariet pohybujú v rozmedzí 17-19%. Podobne ako aj u povoleného prečerpania. Ak nebudete môcť splatiť celú vyčerpanú sumu ani neskôr, nevadí. Pre tento prípad je tu možnosť dlžnú sumu mesačne splácať. Minimálna výška mesačnej splátky je spravidla 4-5% z celkovej výšky úverového rámca. To znamená, že výška mesačnej splátky je stále rovnaká. Bez ohľadu na výšku vyčerpanej sumy z kreditnej karty. To môže byť výhodné pri vyššej vyčerpanej sume. Ale zase nevýhodné pri nižšej. Vtedy je lepšie snažiť sa dlžnú čiastku splatiť čo najrýchlejšie. Maximálna výška mesačnej splátky nie je obmedzená.

Ľudia často označujú pojmom „kreditka“ aj debetné karty. Rozdiel medzi debetnou a kreditnou kartou je pritom značný.

• Debetná karta je platobná karta vydaná k bežnému účtu klienta banky. Prostredníctvom debetnej karty môžete bezhotovostne platiť za tovar (služby) a vyberať vlastné peniaze z bankomatu.
• Kreditná karta je vydávaná ku kreditnému účtu. Je primárne určená na bezhotovostné platby. Peniaze, ktoré na nej sú, sú vlastne úver. Pri jej použití sa klient dostáva do „mínusu“ na kreditnom účte. Pri nesplatení vyčerpanej sumy do ukončenia bezúročného obdobia sa táto čiastka úročí vopred dohodnutou úrokovou sadzbou.

Debetná karta je teda platobnou kartou k bežnému účtu a kreditná karta je formou úveru. To je základný rozdiel medzi nimi. Pri správnom používaní kreditnej karty môžete získať mnohé zaujímavé výhody a dokonca aj ušetriť. Ak ju však nebudete používať správne, môže sa z nej stať príčina mnohých vašich bezsenných nocí. Preto buďte opatrní, a vždy si dobre rozmyslite, ako ju použijete.

Nákup na splátky

Jednou z ďalších možností ako získať výhodný krátkodobý úver je vziať si tovar na splátky. Dnes je už možné vziať si na splátky prakticky všetko. Od rýchlovarnej kanvice, cez dovolenku, až po auto.

Aj pri nákupe na splátky je mnoho možností, ako ušetriť. Splátkové spoločnosti ponúkajú rôzne akcie. Najčastejšie sa stretnete s veľkými reklamami na nulové navýšenie pri nákupe na splátky. Väčšinou ide o to, že si zoberiete tovar (službu) na splátky napríklad na 12 mesiacov s určitou úrokovou sadzbou.

• Nulové navýšenie získate vtedy, ak tovar (službu) splatíte v dohodnutom, krátkom, čase. Napríklad do 4 mesiacov.
• Ak nie, platí pôvodne dohodnutý úrok.

Výhodné sú aj akcie typu 10% akontácia plus 10 splátok po 10%. V praxi to znamená, že v predajni zaplatíte 10% z ceny tovaru. Potom platíte 10 mesiacov splátku vo výške 10% ceny tovaru. V konečnom dôsledku tovar (službu) preplatíte len o 10%. Je to zaujímavá ponuka.

Splátkové spoločnosti ponúkajú takéto akcie prakticky neustále. Nakoľko je ich na Slovensku niekoľko, oplatí sa sledovať ich aktuálnu ponuku. Teda v prípade, že si chcete vziať tovar (službu) na splátky. Vždy sa nájde niektorá, ktorá v pre vás aktuálnom čase ponúka nejakú akciu. Stačí si len zistiť momentálnu ponuku a vybrať si tú pre vás najvhodnejšiu.

Samozrejme je dôležité, aby daná služba bola dostupná v predajni, kde chcete vyhliadnutý tovar kúpiť. Nie všetci predajcovia totiž ponúkajú možnosť vziať si tovar na splátky. Alebo ak aj áno, nemajú v ponuke všetky splátkové spoločnosti. Zistite si preto vopred, ako je to vo vami vyhliadnutej predajni.

Niekedy sú ponuky splátkových spoločností také rozdielne, že sa oplatí porozmýšľať nad zmenou predajne, kde tovar chcete kúpiť. Niekedy sa tovar oplatí aj napriek možno vyššej cene kúpiť v inom obchode. Skrátka netreba konať neuvážene. Môžete si tým ušetriť sklamanie a v neposlednom rade aj nemalé peniaze.

Záverečná poznámka ku krátkodobým úverom

Tieto finančné nástroje sú určené na rýchle preklenutie aktuálnej platobnej neschopnosti. Spravidla sa nimi budú platiť menšie a malé čiastky.

• Pokazí sa vám práčka a nemôžete kúpiť novú.
• Ste natesno a výplata bude pár dní meškať.
• Boli ste na dovolenke a trocha ste prepískli účet.

Hovoríme teda o požičaní si možno desiatok, alebo pár stoviek eur. Na to sú práve tieto druhy úverov nielen určené, ale aj ideálne.

V každom prípade stále myslite na to, že nie je dobré kombinovať priveľa pôžičiek. Inak sa ľahko stanete ekonomickým rukojemníkom finančných inštitúcií.

Pozrite si aj tieto články: