Pôžičky na splatenie dlhu

Dnešná doba so sebou prináša mnohé nové problémy. „Nové“ v zmysle iné ako v minulosti. Naši rodičia sa nemuseli zaoberať myšlienkou, kde budú bývať. Vedeli, že keď sa oženia (vydajú), dostanú byt. Nemuseli sa báť o prácu. Mali istotu, že ju vždy budú mať. Mali „istotu“. Nechceme tým samozrejme otvoriť diskusiu o tom, ako bolo kedysi dobre. Aj táto doba mala svoje mínusy. To nik nechce spochybňovať. Ale uznajte, že tá „istota“ bola fajn. A v nej, respektíve v jej absencii práve spočíva špecifickosť dnešnej doby. „Dnešný“ mladý človek nemá prakticky žiadne „istoty“. Nikto mu nezaručí, že bude mať prácu. Ani, že bude mať kde bývať. Možno si poviete, „veď má rodičov“. Ale ani to nemusí byť vždy pravda. Ak ich aj má, aj oni predsa žijú „v dnešnej dobe“. To znamená, že s najväčšou pravdepodobnosťou majú kopec svojich vlastných dlhov. A tiež bojujú s trhom práce. Ani pre nich nie je jednoduché zvládať úskalia tej dnešnej doby. Zvlášť ešte ak si uvedomíme, že boli vychovávaní v tej dobe predošlej.

• Mnohí z nich často ani nechápu, prečo ich deti stále lamentujú. Hlavne, ak už nezažili súčasných zamestnávateľov.
• Nechápu, ako môžu ich deti chodiť z práce také unavené.
• Nechápu, ako môžu mať stále málo peňazí.
• Je pre nich nepochopiteľné, prečo si ich deti nedokážu na nič našetriť.

Tak sa poďme bližšie pozrieť na realitu dnešných dní. Realita súčasnosti Ako začínajú svoj samostatný život dnešní mladí ľudia? Jedným slovom ťažko. Teda aspoň väčšina. Osamostatniť sa v súčasnosti nie je vôbec jednoduché. Pozrime sa na čísla. Priemerný plat je dnes okolo 800 eur. Pravdou však je, že realitou je skôr 500 eur. U žien skôr 400. Takže taký priemerný mladý pár zarobí spolu mesačne okolo 1000 eur.

• Kúpia si dvojizbový byt. Mesačná splátka hypotéky bude okolo 250 eur v závislosti od lokality, úrokov a doby splatnosti.
• Mladej rodine mesačne ostane 750 eur. Mínus 150 eur nájom a energie.
• Ostane 600 eur. A byt ešte nie je zariadený a treba predsa aj jesť a dopraviť sa do práce.

Všetci dobre vieme, aké je dnes všetko drahé. A čo ešte keď prídu deti, a manželkin príjem sa na čas zredukuje len na rodičovský príspevok. Skrátka je to zložité. A najhoršia je tá perspektíva. Doba splatnosti hypotéky je zväčša 30 rokov. 30 rokov pravidelných mesačných splátok. 30 rokov nutnosti pravidelného príjmu = 30 rokov permanentného strachu o prácu. Aj preto chodia dnešní mladí ľudia z práce takí unavení. Zamestnávatelia ich preťažujú, lebo vedia, že ich zamestnanci tú prácu jednoducho potrebujú a neutečú. Že musia platiť dlhy. A čo sa týka šetrenia, uznajte. Z čoho si majú odkladať?  Ale bývať niekde treba. A tých šťastných, ktorým kúpia byt rodičia, je málo. Preto dnes veľa mladých rodín štartuje svoj spoločný život spoločným záväzkom – hypotékou. Pri súčasných priemerných platoch a problémoch s pracovnými miestami je to veľmi náročný záväzok. Splátky hypotéky sami osebe dajú rodinnému rozpočtu zabrať. Ale čo keď sa k nim pridá lízingová splátka za auto? Či splátka úveru na prerábku bytu. Prípadne  splátka za nový televízor. Dlhy sa hromadia a čoskoro sú neúnosné. Aj napriek zvýšeniu platu, či povýšeniu v práci. Aj napriek zníženiu nákladov na kúrenie výmenou okien pri prerábke. Takáto je bohužiaľ realita súčasnosti. Riešením je pohľadať si lepšie platenú prácu (čo vôbec nie je ľahké), alebo popremýšľať napríklad nad  spojením úverov do jedného. Aj to je jedna z možností. Dnes ju ponúkajú zväčša všetky banky aj nebankovky. A predháňajú sa v tom, ktorá ponúkne lepšie podmienky. Tak prečo to nevyužiť. Samozrejme, že aj toto riešenie má svoje úskalia. Pôžičky na splatenie dlhov v bankách Pôžička na splatenie dlhov, na refinancovanie, na oddlženie, na konsolidáciu úverov, pod všetkými týmito pojmami sa skrýva pôžička na spojenie viacerých úverov do jedného, za účelom zníženia mesačnej splátky. Nájdete ju v ponuke väčšiny bánk. Ako už z názvu vyplýva, je určená na splatenie dlhov. Stáva sa, že sa ocitnete v situácii, kedy nezvládate platiť splátky úverov. Ak sa jedná len o jeden úver (napríklad hypotéku), stačí sa nehanbiť a zájsť do banky, ktorá vám úver poskytla. Treba skrátka čo najskôr začať s bankou dialóg. Veď komukoľvek sa môže stať, že je dlhodobo práceneschopný, či príde o prácu. Chyba by ale bola utápať sa v slzách a čakať, čo sa stane. Banky spravidla nemajú problém individuálne riešiť takúto situáciu. Môžete sa s nimi dohodnúť na odklade splátok. Alebo na ich dočasnom znížení. Riešením je aj trvalé zníženie splátok a predĺženie doby splácania. To všetko vám môže banka ponúknuť ako riešenie vašej situácie. Naopak, ak ju riešiť nebudete, nastane problém. Banka začne svoje pohľadávky vymáhať iným spôsobom. Osloví prípadných ručiteľov, alebo siahne na predmet ručenia. A vy určite nechcete spôsobiť problémy priateľom, ani sa ocitnúť na ulici. V prípade, že nezvládate splácať viac úverov, tiež existuje pomerne jednoduché riešenie. Zjednotiť úvery do jedného. Výhodou je často zníženie celkovej mesačnej splátky.

• Zníži sa mesačné zaťaženie rodinného rozpočtu.
• Zostane viac peňazí na bežné výdavky.
• Tým pádom sa vám bude „ľahšie dýchať“.

Nesmiete však dopustiť, aby vás to náhle zvýšenie voľných finančných prostriedkov zviedlo k ďalším úverom! Aj napriek tomu, že niečo naozaj súrne potrebujete. Dobre si to rozmyslite. Inak sa môžete znova ocitnúť na začiatku problémov. Ešte väčších ako sú tie, ktoré už asi máte. Okrem výhody nižšej mesačnej splátky ušetríte pri zjednotení úverov aj na poplatkoch. Od júna 2013 síce platí, že banky nemôžu klientom účtovať poplatky za vedenie úverového účtu, netýka sa to však kreditných kariet a povolených prečerpaní. Preto ak časť vašich dlhov tvoria tieto druhy úverov, ušetríte aj nemalú sumu na poplatkoch. Pri  zjednotení úverov si treba uvedomiť dve veci.

1. Jedna je doba splácania nového úveru. Zjednotením „starých“ úverov ich vlastne vyplatíte, a zoberiete si nový. Ak ste mali predtým úver s dobou splatnosti napríklad 20 rokov a platili ste ho už 12 rokov, teraz budete začínať odznova. Za tých 12 rokov sa mohol zmeniť váš zdravotný stav, vaša možnosť uplatnenia na trhu práce, vaše rodinné zázemie. To všetko by ste mali vziať do úvahy.
2. Druhou dôležitou „vecou“ je  výška úveru. Je to jednoduché, poviete si. Spočítame výšku zostatku starých úverov a výsledok bude výška nového úveru. Ale to nie je tak úplne pravda. Výšku zostatku jednotlivých úverov si vždy dajte vypočítať v banke. Niektoré banky pri úvere na refinancovanie vyžadujú oficiálne vyjadrené zostatky úverov od iných bánk. Za ich vystavenie si ale niektoré banky účtujú neskutočné poplatky. Tie môžu dosiahnuť výšku až 100 eur. Dajte si teda veľký pozor, aby ste nezostali nemilo prekvapení. Takisto je dôležité vedieť, aké budú poplatky za poskytnutie úveru. Mnoho bánk ponúka takéto úvery bez poplatku. To je ten lepší prípad. Ak to tak však nie je, dávajte si pozor. Táto položka vám môže z konečnej výšky úveru odčerpať dosť veľkú sumu. Tá by vám potom mohla chýbať pri vyplatení vašich dlhov.

Rovnako dôležité je vziať do úvahy aj ostatné vedľajšie náklady. Ak potrebujete refinancovať hypotekárny úver, alebo konečná výška vašich úverov vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou, počítajte s ďalšími poplatkami. Sú to:

• Poplatok za vypracovanie znaleckého posudku predmetu ručenia.
• Poplatok za vydanie listu vlastníctva z katastra nehnuteľností.
• Poplatok za vydanie kópie katastrálnej mapy.
• Poplatok za návrh na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností.

Tieto poplatky vás budú stáť ďalších zhruba 90 eur. Ak pôjde o urýchlený návrh na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností, tak okolo 290 eur. Nemenej podstatné je všímať si rôzne „skryté“ podmienky úveru. Banky často lákajú klientov na nízky úrok. Dokonca nemusíte platiť ani poplatok za poskytnutie úveru. To je veľmi výhodné. To, že si v danej banke musíte zriadiť bežný účet, však reklamy nehovoria. Ani to, že naň musíte mesačne poukazovať určitú (nie zanedbateľnú) sumu. Inak môže banka prehodnotiť výšku poskytnutého úroku. Prekvapilo vás to? To ale nie je zďaleka všetko. Niektoré banky podmieňujú nižšiu úrokovú sadzbu poskytnutého úveru aj aktívnym využívaním bežného účtu. Čo sa ukrýva pod týmto pojmom? To je rôzne.Závisí to od podmienok jednotlivých bánk. Spravidla sa jedná o tieto podmienky:

• Pravidelný mesačný kreditný obrat.
• Určený počet mesačných zrealizovaných platieb (pohybov na účte).
• Niekedy banka vyžaduje aj pravidelné platby na základe súhlasu s inkasom, prípadne na základe trvalého príkazu.
• Sú aj také, ktoré majú podmienku určitého priemerného mesačného zostatku na účte.

Ak by to bol pre vás problém, ponúkajú ako alternatívu aktívne využívanie povoleného prečerpania, alebo kreditnej karty. Zdá sa vám to pritiahnuté za vlasy? No veď aj banka musí z niečoho žiť. A keď im zákon zakázal spoplatňovať úverové účty, niekde si to musia vynahradiť. Na vás zostáva úloha zorientovať sa v tejto spleti trikov a vybrať si tú najlepšiu ponuku. Ďalšou nemenej závažnou otázkou je pri úveroch na splatenie dlhov fixácia úrokov. Hlavne ak ide o úvery s dlhou dobou splatnosti. Čo je to vlastne fixácia úrokov? Doba fixácie úrokov je obdobie, počas ktorého banka nesmie zmeniť výšku úrokovej sadzby vášho úveru. Pri uzatváraní zmluvy o úvere by ste mali brať do úvahy aj túto „maličkosť“. Je jasné, že málokto je taký zbehlý ekonóm, aby dokázal predpovedať vývoj trhu. To samozrejme nie je možné. Preto je aj veľmi ťažké vybrať si správnu dobu fixácie. Môže sa stať, že si vyberiete fixáciu úrokov na 5 rokov, a po roku pôjdu úroky dole. Ale môžu ísť aj hore. Rozhodujte sa na základe momentálne dostupných informácií. A keď už sa rozhodnete, a nasledujúci vývoj úrokových sadzieb bude pre vás nevýhodný, už to neriešte. Nie ste predsa veštci. Radšej si dajte v tejto súvislosti pozor na inú vec. Pred skončením doby fixácie je banka povinná vás s dostatočným predstihom písomne informovať o tom, ako sa v nasledujúcom období zmení vaša úroková sadzba. Nepodceňujte tento moment. Využite príležitosť, navštívte banku, a začnite dialóg. V tomto období je banka, v prípade záujmu zo strany klienta, ochotná o podmienkach rokovať. To sa týka všetkých druhov úverov, ktorým končí doba fixácie. Napadá ma ešte jedna drobnosť v súvislosti s refinancovaním úverov v banke. Pri refinancovaní sa zväčša jedná o úver  s dlhšou dobou splatnosti. Preto by ste mali brať do úvahy aj postavenie banky, v ktorej žiadate o úver, na trhu. Je totiž pravdepodobnejšie, že banka s dlhou a stabilnou pozíciou na trhu (prípadne so zahraničnou majetkovou účasťou) „ustojí“ bez problémov aj horšie časy. To znamená, že sa pri záväzku na 20-30 rokov nemusíte (aspoň teda menej ako v prípade tých ostatných) báť, že banka nečakane zvýši úroky a pod. Pôžičky na splatenie dlhov v nebankových spoločnostiach Tieto typy pôžičiek (úverov) nájdete okrem bánk aj v ponuke nebankoviek. Aj tu platí to isté ako pri tomto type úverov v banke. Ponuky nebankoviek sú určené hlavne tým, ktorí nemajú dostatočný príjem, nemôžu ho zdokladovať, prípadne figurujú v bankovom registri dlžníkov. Od júna 2014 zákon upravil maximálnu výšku úrokovej sadzby pre nebankovky. Pre bežného spotrebiteľa to znamená, že už by nemal úver od nebankovej spoločnosti o toľko preplatiť. Maximálne úrokové sadzby sú rozdielne pre rôzne typy úverov. Neplatí to však pre úvery pre živnostníkov a podnikateľov. Pri tých zákon nestanovuje žiadne obmedzenia vo výške úrokovej sadzby. Ak sa zákon v praxi bude skutočne dodržiavať, predstavuje to veľkú pomoc tým, ktorí doteraz nemali šancu pre vysoké úroky túto možnosť využiť. V tejto súvislosti chcem upozorniť ešte na jednu drobnosť. Často sa stáva, že banka neschváli klientovi úver na refinancovanie z dôvodu nedostatočnej bonity. Klient sa potom obráti na nebankovku a úver preplatí mnohonásobne viac, ako by to bolo v banke. To platí aj po účinnosti nového zákona. Pritom niekedy stačí, aby ste v banke natrafili na svedomitého pracovníka (pracovníčku). Mnohokrát sa totižto  stáva, že ide len o maličkosť, ktorá sa dá ľahko vyriešiť. Ide o toto. Banky, aj nebankovky nám ponúkajú mnohé možnosti „finančnej rezervy“. Môžu mať podobu kreditnej karty. Často vám ich „vnútia“, ako bonus zadarmo k inému produktu. Bez poplatkov. Aspoň na 1 rok. Priznajte sa, koľkí z vás ich doma majú? Veľakrát na ne aj zabudnete. Veď ich nepoužívate, tak čo. Alebo môže mať táto finančná rezerva podobu povoleného prečerpania. To je už zväčša štandardná ponuka ku každému účtu. Pokiaľ toto povolené prečerpanie nevyužívate, neplatíte nič. Platíte až pri použití týchto finančných prostriedkov. Je to veľmi výhodný spôsob rezervy. Háčik je však vtom, že aj keď povolené prečerpanie (kreditnú kartu) nevyužívate, pri žiadosti o úver suma, ktorá predstavuje úverový rámec týchto produktov, sa vám započítava do dlžnej sumy slúžiacej na výpočet vašej bonity. Možno to znie nezmyselne, ale je to tak. Preto, ak je to aj váš prípad, riešenie je jednoduché. Stačí zrušiť tieto produkty, a vaša bonita razom stúpne. Potom už vašu žiadosť o úver banka schváli. Počítajte však s tým, že ich zrušenie chvíľu trvá. Takisto ako chvíľu trvá, kým sa táto zmena prejaví v bankovom systéme. Ako na pôžičky na splatenie dlhov Z každej strany môžete počuť na ne reklamu. Jedna ponuka znie lepšie ako druhá. Ako sa v nich teda zorientovať? Veď nie každý má čas študovať a porovnávať jednotlivé ponuky. Ich výhody a nevýhody. A hlavne skúmať všeobecné zmluvné podmienky napísané takými malými písmenkami, že na ne potrebuje lupu aj mladý človek s orlím zrakom. Jednou z možností je obrátiť sa na finančného poradcu. Ale povedzme si pravdu. Nájsť takého, ktorému by ste mohli dôverovať, nie je jednoduché. Veď ak máte niekomu zveriť do rúk váš osud (a verte, že im ho do rúk vkladáte), musíte mu plne dôverovať. A to predsa nemôžete hocikomu. Aj keď pojem finančný poradca nie je u nás už úplne nový, u verejnosti stále ešte nevzbudzuje dôveru. Ako je možné, že v zahraničí je štandardom, že má rodina svojho finančného poradcu, a u nás nie? Je to celkovo zle nastaveným systémom finančného poradenstva. Celé je to o tom, čo sa skrýva pod pojmom finančné poradenstvo na Slovensku. Ak ste čakali, že je to pomoc klientom s ich financiami, mýlite sa. Je to  zisk. Samozrejme, je logické, že aj finanční poradcovia musia zarábať. Ale ich zisk by jednoznačne nemal byť na prvom mieste. A optimalizácia financií klienta, by nemala znamenať „vysatie“ všetkých jeho voľných finančných prostriedkov. Ale to by musel byť inak nastavený komplexný systém finančného poradenstva. Súčasná realita je bohužiaľ taká, že prvoradým záujmom finančného poradcu (česť výnimkám) je jeho zisk. Takže vám ponúkne taký produkt, za ktorý dostane najväčšiu províziu. Bez ohľadu na to, či je to pre vás ako klienta, výhodné. A najhoršie je, že sa ani nemáte kde sťažovať, keď na to náhodou prídete. Jeho zodpovednosť za poradenstvo, ktoré vám poskytol, nie je ničím vymedzená. A ďalšou smutnou realitou slovenského finančného poradenstva je absencia akýchkoľvek požiadaviek na vzdelanie finančných poradcov. Môže sa ním stať prakticky ktokoľvek. A často po víkendovom školení vám bude „kvalifikovaný“ poradca radiť v optimalizácii vašich finančných prostriedkov. Takže, ak ste zvažovali možnosť využiť služby finančného poradcu, dobre si to premyslite. Druhou možnosťou je spoľahnúť sa na vlastný úsudok. Často stačí použiť obyčajný „sedliacky rozum“. Jednoducho si treba preštudovať ponuky jednotlivých bánk (na ponuky nebankoviek pozerajte len v krajnom prípade). Na získanie informácií využite všetky dostupné prostriedky. Noviny, časopisy, informačné letáky z bánk. Najlepším pomocníkom je internet. Na internete dokážete zistiť pr
akticky všetko. Často tam dokonca nájdete porovnanie jednotlivých pôžičiek, ktoré vás práve zaujímajú. Ak nemáte internet doma, skúste internetovú kaviareň. Ak neviete pracovať s počítačom, požiadajte niekoho z rodiny. Skrátka, pokúste sa získať čo najviac informácií. Potom nasleduje ich triedenie. Najlepšie je urobiť si poznámky. Spísať výhody a nevýhody jednotlivých ponúk. Ak sa vám niečo bude zdať podozrivé, spýtajte sa na to. Ak niečomu nebudete rozumieť, nehanbite sa opýtať. Oslovte rodinu, známych, priateľov. Diskutujte s nimi o možnostiach. Často aj sprvu nepodstatná poznámka môže časom nadobudnúť dôležitosť vo svetle nových súvislostí. Potom, keď si utriedite informácie, môžete navštíviť banky osobne. Tam si následne môžete ozrejmiť to, čo vám  nebolo úplne jasné. Potom už len ostáva vybrať si na základe získaných informácií pre vás ten najvhodnejší úver a roky a roky ho splácať. A to je práve tá najzložitejšia časť. Napísala Nika

Pozrite si aj tieto články: